Samlelån Beregner 2026
Beregn din månedlige ydelse og besparelse
En samlelånsberegner hjælper dig med at estimere, hvad du kommer til at betale pr. måned, og hvor meget du kan spare ved at samle din gæld. Vi viser dig trin for trin, hvordan du bruger en beregner korrekt, hvad parametrene betyder — og hvor faldgruberne ligger.
Hvad er en samlelånsberegner?
En samlelånsberegner er et online værktøj, der estimerer din månedlige ydelse, samlede tilbagebetaling og potentielle besparelse, når du samler flere lån til ét. Du indtaster typisk dit ønskede lånebeløb, en forventet rente og en løbetid — og beregneren giver dig et overblik over, hvad det kommer til at koste.
Beregneren er ikke et bindende tilbud. Den bruger standardiserede beregningsformler (typisk annuitetslån-formlen) til at estimere tallene. Din faktiske ydelse og rente afhænger af en individuel kreditvurdering, som først sker, når du indsender en ansøgning til en konkret udbyder. Men beregneren er et fremragende værktøj til at danne dig et overblik og sammenligne scenarier, inden du tager det næste skridt.
De fleste samlelånsudbydere har en beregner på deres hjemmeside. Der findes også uafhængige beregnere, som ikke er knyttet til en bestemt udbyder. Uanset hvilken du bruger, er det vigtigt, at du forstår, hvad tallene betyder — og hvad de ikke fortæller dig.
En beregner viser dig typisk:
Hvad du betaler pr. måned (afdrag + rente)
Det totale beløb over hele løbetiden
Hvor meget du betaler i ren rente
De samlede årlige omkostninger i procent
Trin-for-trin: Sådan beregner du dit samlelån
At bruge en samlelånsberegner er nemt — men at bruge den korrekt kræver lidt forberedelse. Følg disse fem trin for at få det mest retvisende resultat:
Opgør din samlede gæld
Start med at lave en komplet liste over alle de lån og kreditfaciliteter, du vil samle. For hvert lån skal du notere:
- Restgælden (det beløb, du stadig skylder)
- Den aktuelle rente (debitorrente og ÅOP)
- Den månedlige ydelse, du betaler i dag
- Den resterende løbetid (hvor mange måneder/år er der tilbage)
- Eventuelle indfrielsesgebyrer (nogle lån har førtidig indfrielsesgebyr)
Vælg en realistisk rente til beregningen
Mange begår fejlen at bruge udbyderens annoncerede minimumsrente ('fra'-prisen). Den er næsten altid for lav. Brug i stedet en rente i midten af det relevante interval:
- Lån under 100.000 kr.: Beregn med 10-14 % som udgangspunkt
- Lån 100.000-300.000 kr.: Beregn med 7-11 %
- Lån over 300.000 kr.: Beregn med 5-9 %
- Har du svag kreditprofil: Læg 3-5 procentpoint oven i ovenstående
- Har du stærk kreditprofil: Du kan trække 1-3 procentpoint fra
Vælg løbetid
Løbetiden har enorm indflydelse på både ydelse og samlet pris. Prøv flere løbetider for at se afvejningen:
- Kort løbetid (1-3 år): Højere ydelse, men laveste samlede pris og laveste rente
- Middel løbetid (4-6 år): Balanceret ydelse og samlet pris — den mest populære
- Lang løbetid (7-12 år): Laveste ydelse, men højeste samlede pris
- De fleste udbydere tilbyder løbetider fra 1 til 12 år
- Vælg den korteste løbetid, hvor ydelsen stadig er komfortabel
Sammenlign med din nuværende situation
Nu har du tallene — men de giver først rigtig mening, når du sammenligner med din nuværende situation:
- Beregn din samlede månedlige ydelse i dag (summen af alle nuværende lån)
- Beregn den samlede resterende tilbagebetaling på dine nuværende lån
- Sammenlign: Er samlelånets ydelse lavere? Er den samlede tilbagebetaling lavere?
- Husk at en lavere ydelse ikke altid betyder en billigere løsning samlet
- En lavere samlet tilbagebetaling er det vigtigste parameter
Indhent konkrete tilbud
Beregnerens resultat er et estimat. Det næste skridt er at indhente reelle tilbud:
- Ansøg hos 3-5 udbydere for at få tilbud baseret på en reel kreditvurdering
- Sammenlign tilbuddenes ÅOP — det vigtigste sammenlignbare tal
- Tjek om der er stiftelsesgebyrer, administrationsgebyrer eller andre skjulte omkostninger
- Bed om et nedbetalingsforløb (amortiseringsplan) så du kan se, hvordan afdrag og rente fordeler sig
- Husk: Du er ikke forpligtet til at acceptere et tilbud — brug dem til at forhandle
Hvad betyder de forskellige parametre?
For at bruge en samlelånsberegner effektivt er det vigtigt at forstå, hvad hvert parameter betyder — og hvordan det påvirker resultatet. Her er en grundig forklaring af de vigtigste begreber:
Lånebeløb
Det samlede beløb, du ønsker at låne — typisk summen af alle de lån, du vil samle. Inkludér eventuelle indfrielsesgebyrer fra dine nuværende lån, da du også skal dække dem. Et højere lånebeløb giver generelt lavere rente pr. krone, men en højere absolut ydelse. Overvej nøje, om du kun skal samle dyre lån (med høj rente) eller alle lån — billige lån med lav rente kan det bedre betale sig at beholde som de er.
Debitorrente
Den rene rente, du betaler for at låne pengene. Debitorrenten dækker ikke gebyrer og andre omkostninger — den viser kun rentens pris. Debitorrenten kan være fast (uændret i hele løbetiden) eller variabel (justeres efter markedsrenten). Når du bruger en beregner, er det vigtigst at bruge en realistisk debitorrente for din kreditprofil — ikke den laveste annoncerede sats.
ÅOP (Årlige Omkostninger i Procent)
ÅOP inkluderer debitorrenten plus alle gebyrer og omkostninger. Det er det mest retvisende mål for lånets samlede pris og det bedste tal til sammenligning. To lån med identisk debitorrente kan have markant forskellig ÅOP, hvis det ene har højere gebyrer. Brug altid ÅOP som dit primære sammenligningstal. Læs mere i vores guide til samlelån rente.
Løbetid
Antallet af måneder eller år, du har til at tilbagebetale lånet. Længere løbetid giver lavere ydelse, men højere samlet tilbagebetaling — og typisk også højere rente. Kortere løbetid giver højere ydelse, men lavere samlet tilbagebetaling og ofte lavere rente. Balancen er at finde en løbetid, der giver en håndterbar ydelse uden at koste dig unødvendigt meget i samlet rente.
Månedlig ydelse
Det beløb, du betaler hver måned. Ydelsen består af afdrag (nedbringelse af gælden) og rente (prisen for at låne). I begyndelsen af lånets løbetid går en større del af ydelsen til rente, mens en større del går til afdrag mod slutningen. Den månedlige ydelse er det tal, der påvirker dit budget direkte — sørg for, at det er et beløb, du komfortabelt kan håndtere hver måned.
Samlet tilbagebetaling
Det totale beløb, du betaler over hele lånets løbetid — ydelse gange antal måneder. Samlet tilbagebetaling er altid højere end lånebeløbet, fordi det inkluderer alle renteomkostninger. Det er det vigtigste tal at sammenligne, når du vurderer, om samlelånet er billigere end dine nuværende lån. En lav ydelse med lang løbetid kan sagtens resultere i en højere samlet tilbagebetaling end en høj ydelse med kort løbetid.
Eksempel: Besparelse ved at samle 3 lån
Lad os se på et konkret eksempel. Kasper har tre lån, som han overvejer at samle til ét samlelån. Her er hans nuværende situation:
Kaspers nuværende lån (før samlelån)
Samlet tilbagebetaling på nuværende lån: ca. 177.500 kr. (baseret på individuelle restløbetider)
Kaspers samlelån (efter konsolidering)
Samlet tilbagebetaling: ca. 153.000 kr.
Kaspers besparelse
Kasper sparer 1.450 kr. pr. måned og ca. 24.500 kr. samlet — primært fordi hans dyre kreditkortgæld og kviklån erstattes af et samlelån med langt lavere rente. Desuden skal han kun holde styr på én betaling i stedet for tre.
Hvad beregneren ikke viser dig
En samlelånsberegner er et nyttigt værktøj — men den har begrænsninger. Her er de vigtigste ting, som beregneren typisk ikke fanger:
Individuel kreditvurdering
Beregneren ved ikke, hvem du er. Din faktiske rente fastsættes af en individuel kreditvurdering, der tager højde for din indkomst, gæld, betalingshistorik og ansættelse. Den rente, du indtaster i beregneren, er et gæt — den reelle rente kender du først, når du modtager et personligt tilbud. Forskellen kan være 3-8 procentpoint i begge retninger.
Gebyrer og skjulte omkostninger
Medmindre beregneren eksplicit inkluderer et felt til gebyrer, mangler den stiftelsesgebyr (typisk 0-5.000 kr.), administrationsgebyr (0-79 kr./md), forsikringspræmier og eventuelle indfrielsesgebyrer på dine eksisterende lån. Disse kan tilsammen koste tusindvis af kroner og ændre billedet markant.
Udbyder-variation
Forskellige udbydere har markant forskellige priser, gebyrer og kreditpolitikker. En beregner giver ét resultat baseret på dine input — men i virkeligheden kan du modtage tilbud, der varierer med 5-10 procentpoint i ÅOP fra udbyder til udbyder. Det er derfor, du altid bør indhente flere konkrete tilbud.
Førtidig indfrielsesgebyr
Nogle af dine eksisterende lån kan have et gebyr for førtidig indfrielse — typisk 1-3 % af restgælden. Det er en reel omkostning ved at samle dine lån, som beregneren ikke medregner. Tjek vilkårene for alle dine nuværende lån, inden du beslutter dig.
Adfærdsrisiko
Beregneren viser dig besparelsen ved at erstatte dine nuværende lån med ét samlelån. Men den regner ikke med risikoen for, at du bruger de frigjorte kreditfaciliteter (f.eks. kreditkort med nul saldo) til at optage ny gæld. Det er en reel risiko, der kan gøre din samlede gæld værre end før.
Sammenlign tilbud: Hvad du skal kigge på udover ydelsen
Når du har brugt beregneren og fået et overblik, er næste skridt at sammenligne konkrete tilbud fra udbydere. Her er de seks vigtigste faktorer at kigge på — ud over den månedlige ydelse:
ÅOP — det vigtigste tal
ÅOP inkluderer alle omkostninger og er det mest retvisende sammenligningstal. Vælg altid det tilbud med lavest ÅOP ved ens løbetid. Læs mere om ÅOP i vores guide til samlelån rente.
Stiftelsesgebyr
Varierer fra 0 til 5.000 kr. Nogle udbydere tilbyder nul stiftelsesgebyr for at tiltrække kunder. Et højt stiftelsesgebyr kan gøre et tilbud med lav rente dyrere end ét med højere rente men ingen gebyrer.
Løbende gebyrer
Administrationsgebyrer, kontogebyrer og lignende løbende omkostninger lægges oven i din ydelse. Selv 50 kr./md koster 3.600 kr. over 6 år. Husk at medregne dem i din sammenligning.
Fleksibilitet
Kan du indfri lånet førtidigt uden gebyr? Kan du ændre ydelsen eller holde pause? Fleksibilitet kan være guld værd, hvis din situation ændrer sig. Tjek vilkårene grundigt.
Fast vs. variabel rente
Er renten fast eller variabel? Hvis variabel: Hvor ofte justeres den? Er der et renteloft? Fast rente giver tryghed; variabel rente kan være billigst på kort sigt.
Kundetilfredshed og anmeldelser
Tjek Trustpilot og uafhængige anmeldelser. En lav rente hjælper ikke, hvis udbyderen er svær at kontakte, har lang sagsbehandling eller dårlig kundeservice.
Hvornår kan samlelån ikke betale sig?
Et samlelån er ikke altid den rigtige løsning. Beregneren kan vise en besparelse, men der er situationer, hvor du bør tænke dig om en ekstra gang — eller vælge en anden strategi:
Dine eksisterende lån har allerede lav rente
Har du f.eks. studielån til 1 % eller billån til 3-4 %, giver det sjældent mening at samle dem med dyrere lån. Samlelånet kan ende med en højere vægtet gennemsnitsrente end dine nuværende lån. Overvej i stedet kun at samle de dyre lån og beholde de billige.
Du er tæt på at være færdig med afbetalingen
Har du kun 6-12 måneder tilbage på et lån, vil et nyt samlelån med stiftelsesgebyr og ny løbetid sandsynligvis koste mere, end du sparer. Afslut de lån, der er tæt på at være betalt, og saml kun dem med lang restløbetid.
Du forlænger løbetiden markant
Beregnerens ydelse ser lavere ud, fordi du spreder betalingen over flere år. Men den samlede tilbagebetaling kan stige dramatisk. Et lån på 150.000 kr. til 8 % over 5 år koster ca. 32.000 kr. i rente. Over 10 år koster det ca. 68.000 kr. — mere end dobbelt så meget. Kig altid på samlet tilbagebetaling, ikke kun ydelsen.
Du risikerer at optage ny gæld
Når dine kreditkort og kreditfaciliteter har nul saldo efter samlelånet, kan det være fristende at bruge dem igen. Det kan føre til, at du ender med samlelånet plus ny gæld — en markant værre situation end før. Overvej at lukke kreditfaciliteterne efter indfrielse.
Indfrielsesgebyrerne spiser besparelsen
Nogle lån har gebyrer for førtidig indfrielse på 1-3 % af restgælden. Hvis du har 200.000 kr. i gæld med 2 % indfrielsesgebyr, koster det 4.000 kr. bare at lukke dem. Medregn disse gebyrer i din beregning — de kan reducere eller eliminere besparelsen.
Tommelfingerregel
Samlelån betaler sig næsten altid, hvis du kan opnå en ÅOP, der er mindst 3 procentpoint lavere end den vægtede gennemsnits-ÅOP på dine eksisterende lån — og du ikke forlænger løbetiden markant. Opfylder du kravene til samlelån, er det værd at indhente tilbud og sammenligne.
Ofte stillede spørgsmål om samlelån beregner
Hvor præcis er en samlelånsberegner?
En samlelånsberegner giver et godt estimat, men ikke et eksakt tal. De fleste beregnere bruger standardiserede formler (annuitetslån), der ikke tager højde for individuelle gebyrer, kreditvurderingens effekt på renten eller udbyderspecifikke vilkår. Betragt beregnerens resultat som et udgangspunkt — den endelige ydelse og ÅOP kender du først, når du modtager et personligt tilbud fra en udbyder baseret på en reel kreditvurdering.
Hvad skal jeg indtaste i en samlelånsberegner?
Du skal typisk indtaste tre ting: det samlede lånebeløb (summen af al den gæld, du vil samle), den forventede rente (brug en realistisk rente, ikke udbyderens 'fra'-pris) og den ønskede løbetid i måneder eller år. Nogle beregnere beder dig også om at angive stiftelsesgebyr og administrationsgebyrer, så de kan beregne ÅOP. Jo mere præcise tal du indtaster, desto mere retvisende bliver resultatet.
Hvad er forskellen på ydelse og samlet tilbagebetaling?
Den månedlige ydelse er det beløb, du betaler hver måned — typisk bestående af afdrag og rente. Samlet tilbagebetaling er det totale beløb, du betaler over hele lånets løbetid (månedlig ydelse × antal måneder). Samlet tilbagebetaling er altid højere end selve lånebeløbet, fordi det inkluderer alle renteomkostninger. Når du sammenligner samlelån, bør du kigge på begge tal — en lav ydelse med lang løbetid kan sagtens koste dig mere samlet end en højere ydelse med kort løbetid.
Kan jeg beregne, om samlelån er billigere end mine nuværende lån?
Ja, og det er netop det vigtigste formål med en samlelånsberegner. Lav først en opgørelse over dine nuværende lån: restgæld, rente, ydelse og resterende løbetid for hvert lån. Beregn den samlede månedlige ydelse og den samlede tilbagebetaling, du har tilbage på dine eksisterende lån. Sammenlign derefter med det beregnede samlelån. Kun hvis samlelånet giver en lavere samlet tilbagebetaling — og ikke blot en lavere månedlig ydelse — er det reelt billigere.
Hvorfor viser beregneren en anden rente end den, udbyderen tilbyder?
Der er flere årsager. Beregnere bruger den rente, du selv indtaster — men din faktiske rente afhænger af en individuel kreditvurdering. Udbydere annoncerer typisk deres laveste rente ('fra'-prisen), som kun de bedst kreditvurderede kunder opnår. Desuden skelner beregnere sjældent mellem debitorrente og ÅOP. Brug altid ÅOP fra det konkrete tilbud til din endelige sammenligning.
Kan jeg bruge en samlelånsberegner til at beregne med gebyrer?
Nogle beregnere inkluderer et felt til stiftelsesgebyr og løbende gebyrer, hvilket giver dig en mere realistisk ÅOP. Hvis din beregner ikke har disse felter, kan du manuelt tilføje stiftelsesgebyret til lånebeløbet og administrationsgebyret til den månedlige ydelse for et mere præcist billede. Husk dog, at den mest nøjagtige beregning altid kommer fra udbyderens eget tilbud, der inkluderer alle omkostninger.
Klar til at sammenligne samlelån?
Brug beregnerens indsigt som udgangspunkt — og sammenlign konkrete tilbud fra flere udbydere helt gratis.
Sammenlign samlelån nu